Перш ніж підписувати договір про житловий кредит, треба перевірити, чи вистачить грошей на платіж за ставки 4% або 4,5%. Також потрібно врахувати, що доходи можуть тимчасово зменшитися. Про це радять у пловдивській агенції нерухомості «Тиаріс». Ставки за новими кредитами зараз низькі. Але кредит беруть на 30 років, і гарантії, що ставки такими й залишаться, немає.

Середня ставка за новими житловими кредитами в Болгарії у вересні 2026 року становить 2,41%. Це свідчать останні дані Болгарського національного банку (БНБ). Річна процентна ставка (ГПР) показує повну вартість позики і дорівнює 2,76%. Обидва показники трохи нижчі, ніж у серпні.

У «Тиаріс» порахували платіж за кредитом 150 000 євро на 30 років. За ставки 2,41% він становить близько 586 євро на місяць. Якщо ставка зросте до 2,91%, тобто на 0,5 відсоткового пункту, платіж збільшиться приблизно до 625 євро. Це приблизно на 39 євро на місяць більше. За ставки 3,91%, тобто на 1,5 пункту вищої за нинішню, платіж сягне близько 708 євро. Це приблизно на 123 євро більше за початковий. Експерти агенції попереджають: навіть невелика зміна ставки може здорожчити кредит для сім’ї на сотні євро щороку.

У розрахунках — рівні щомісячні платежі, без комісій і страховок. Вони лише ілюструють ситуацію. Розрахунки показують, як вища ставка навантажила б бюджет, і не є прогнозом, що кредити подорожчають. Якщо кредит уже виплачують, вплив зміни ставки залежить від залишку боргу, терміну й умов договору.

За правилом БНБ допускає, щоб кредит становив до 85% вартості майна, яким він забезпечений. Платежі за боргом можуть сягати до 50% щомісячного доходу позичальника. Термін — щонайбільше 30 років. Можливі обмежені відхилення. Ці межі встановив регулятор. Вони не означають, що найбільший дозволений кредит підійде кожній родині. Тому треба оцінити, чи витримає бюджет вищу ставку, нижчі доходи або несподівані витрати. Якщо в гіршому сценарії на основні потреби лишається надто мало грошей, суму кредиту слід переглянути.

Якщо ставка плаваюча, треба з’ясувати, від якого показника вона залежить, яка надбавка, коли ставка змінюється і чи є в договорі обмеження. Зміна основних ставок Європейського центробанку (ЄЦБ) не підіймає всі платежі однаково й автоматично. Усе залежить від механізму в договорі. Якщо ставка фіксована, перевіряють, чи діє вона весь термін, чи лише перші кілька років, і які умови після цього. Пропозиції банків порівнюють також за ГПР, обов’язковими страховками, комісіями й додатковими послугами.

Якщо банк оцінить житло нижче за ціну продажу, покупцеві може знадобитися більше власних грошей, ніж він планував. До ціни житла додають місцевий податок, нотаріальні й реєстраційні збори, можливу комісію посередника, витрати на фінансування, ремонт, меблі та запас на непередбачені випадки. Споживчі кредити, покупки в розстрочку, кредитні картки й овердрафти впливають на оцінку банку. Ще до подання заявки треба з’ясувати, як банк їх враховує.

Нижчу оголошену ціну слід розглядати разом з потрібними оздоблювальними роботами, якістю виконання й гарантіями в договорі. Якщо житло ще будують, оцінюють терміни будівництва, схему оплати й умови, за яких банк виплачує гроші. У разі затримки покупець довше платить за оренду. Водночас він оплачує й витрати на нове житло.